Toetsinkomen bij inkomensverklaring is ook afhankelijk van de bank van je voorkeur
Hoe kan het verschil zo groot zijn tussen toetsinkomens bij de ene en de andere bank? Angela Knaken, directeur van Pentrax, legt het uit:
"Volgens mij hebben jullie een fout gemaakt!"
"Dat kregen wij te horen van een van onze klanten. En later ook van zijn tussenpersoon. Ze lieten een inkomensverklaring voor een NHG-hypotheek zien met een toetsinkomen van €82.700,-. Dit rapport hebben wij twee dagen later gewijzigd naar de normen van een andere bank: toetsinkomen €253.050,-."
Rekennormen van geldverstrekkers kunnen enorme invloed hebben op je toetsinkomen
""Dat kan toch niet kloppen?", zeiden zij. Maar het klopte wel degelijk. En tot grote vreugde van onze klant en zijn tussenpersoon. De normen van de diverse banken kunnen echt heel veel verschil maken op het toetsinkomen. In dit geval zat het in het meenemen van overwinst. Dit laat maar weer zien: de rekennormen van geldverstrekkers kunnen een enorme invloed hebben op het uiteindelijke toetsinkomen.
Het loont dus echt om goed te kijken welke normen worden toegepast. En daar denkt Pentrax altijd in mee."
Waarom de keuze voor een bank en het 'toetsinkomen' het verschil maken
"Bij het aanvragen van een hypotheek als ondernemer draait alles om het toetsinkomen. Dit is het inkomen dat de bank gebruikt om te berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen. Hoewel een inkomensverklaring een objectief beeld geeft van je cijfers, verschilt de uiteindelijke berekening per bank aanzienlijk."
Het ene toetsinkomen is het andere niet
"Niet elke bank kijkt op dezelfde manier naar je winst of salaris. Waar de ene geldverstrekker kijkt naar het gemiddelde van de afgelopen drie jaar, weegt een andere bank het meest recente jaar zwaarder als er sprake is van groei. Ook de manier waarop wordt omgegaan met afschrijvingen, pensioenvoorzieningen of een incidentele verliespost varieert sterk."
Waarom de juiste match essentieel is:
-
Verschil in leencapaciteit: "Door de verschillende rekenmethodes kan het bedrag dat je kunt lenen bij Bank A tienduizenden euro's hoger uitvallen dan bij Bank B."
-
Acceptatie van je sector: "Sommige banken zijn terughoudender bij specifieke branches, terwijl andere banken juist gespecialiseerd zijn in het financieren van ondernemers in die sectoren."
-
Maatwerk bij groei: "Ben je pas kortgeleden gestart of heb je een flinke groeispurt gemaakt? De juiste bank kiest voor een prognose in plaats van alleen terug te kijken naar het verleden."
Kortom: "Een inkomensverklaring is de basis, maar de keuze voor de bank bepaalt wat die cijfers waard zijn. Het loont daarom altijd om verder te kijken dan alleen je huisbank; de nuances in het toetsinkomen kunnen het verschil maken tussen een afwijzing en het kopen van je droomhuis.
